日前，中國銀保監(jiān)會(huì)披露8張罰單，涉及4家大型銀行。從處罰原因看，主要包括個(gè)人經(jīng)營貸款挪用至房地產(chǎn)市場、個(gè)人經(jīng)營貸款“三查”不到位、個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等。同樣，近段時(shí)間以來，不少人都接到過貸款中介的電話，被推銷將房貸轉(zhuǎn)成經(jīng)營貸。

信貸亂象的背后，是目前多家銀行個(gè)人經(jīng)營貸利率已低至3.5%以下，而存量房貸利率依然較高，經(jīng)營貸利率和存量房貸利率之間的利差讓不少信貸中介感覺有利可圖，甚至創(chuàng)造出房屋抵押貸、消費(fèi)抵押貸、信用抵押貸等各類貸款名目。

天下沒有免費(fèi)的午餐，貸款人應(yīng)警惕其中的法律風(fēng)險(xiǎn)。通常來說，銀行在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)會(huì)同時(shí)簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用，將會(huì)立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

與此同時(shí)，經(jīng)營貸利率相對較低，本意是扶持中小企業(yè)發(fā)展，期限較于房貸會(huì)短很多。這就意味著購房者要在房貸期限內(nèi)不斷續(xù)貸，銀行也會(huì)對申請資料再度審核，從而進(jìn)一步加大購房者的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。如果隨著相關(guān)政策的變化，經(jīng)營貸與房貸利率之間的利差不斷縮小，消費(fèi)者就會(huì)得不償失。

從目前情況來看，房貸利率和經(jīng)營貸利率只要存在利差，便很難杜絕這種“倒貸”行為。若簡單調(diào)整房貸利率和經(jīng)營貸利率持平，則會(huì)壓降銀行合理利潤空間，甚至給銀行帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融市場健康穩(wěn)定。

因此，治理信貸亂象，單靠約束或者整治某一環(huán)節(jié)比較困難，需要監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)多方合作，共同發(fā)力。

金融機(jī)構(gòu)方面應(yīng)做好貸后管理，加強(qiáng)對信貸資金流向的審查，對于貸款資金流入禁入性領(lǐng)域，提前收回貸款，確保資金流向合規(guī)；監(jiān)管部門應(yīng)編織更細(xì)密的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，加大對信貸亂象的打擊力度，依法嚴(yán)格問責(zé)。

更重要的是，監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)需要正視存量房貸利率和經(jīng)營貸利率之間存在明顯利差這一現(xiàn)實(shí)，根據(jù)情況，出臺(tái)相關(guān)舉措，在確保銀行合理利潤空間不會(huì)受太多損失、保持相關(guān)業(yè)務(wù)可持續(xù)性的同時(shí)，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

對消費(fèi)者而言，要謹(jǐn)記天上不會(huì)掉餡餅，應(yīng)通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道進(jìn)行咨詢或者辦理金融業(yè)務(wù)。如確需金融中介服務(wù)，也要注意核實(shí)中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)，詳細(xì)了解中介服務(wù)與合同內(nèi)容，警惕貸款營銷宣傳中隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等虛假宣傳行為，保護(hù)自己的合法利益。

（農(nóng)村金融時(shí)報(bào)供稿）

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